Kredyt gotówkowy a pożyczka

reka

Na rynku bankowym bardzo często spotkać się można z pewnymi potocznymi stwierdzeniami. Bardzo często firmy udzielające pożyczek przedstawiają w reklamach swoje oferty opisując je jako kredyt gotówkowy. Oczywiście w zakresie sposobu spłaty czy warunków spłaty pożyczka oraz kredyt gotówkowy nie różnią się w dużym stopniu, jednak z punktu widzenia prawnego są to dwa różne rodzaje produktów. Kredyt może być udzielany jedynie przez banki i jedynie na podstawie prawa bankowego. Jednocześnie banki mogą udzielać również pożyczek. Pożyczki to produkty funkcjonujące na podstawie prawa cywilnego. Pożyczka może być udzielana zarówno przez podmiot prawny jak też osobę prywatną. Jednak pożyczka nie jest zabezpieczona tak jak kredyt. Kredyty gotówkowego są przez banki najczęściej zabezpieczane poprzez bankowy tytuł egzekucyjny, który pozwala na skorzystanie w przypadku braku spłaty kredytu z uproszczonej formy uzyskania tytułu do egzekucji z majątku dłużnika.

Kredyty gotówkowe to kredyty konsumpcyjne kierowane do klientów indywidualnych. Podlegają one między innymi prawu konsumenckiemu. Klient indywidualny jest dobrze chroniony przez prawo. Banki muszą między innymi przedstawiać informacje o RRSO, czyli rzeczywistych kosztach kredytu gotówkowego. Takie informacje muszą się pojawiać zarówno przy przedstawianiu ofert kredytów gotówkowych jak też na umowach. W ramach RRSO są przedstawiane koszty kredytu, w które wchodzi zarówno oprocentowanie wpływające na wysokość odsetek jak też dodatkowe koszty kredytu, jak prowizja czy wszelkiego rodzaju opłaty manipulacyjne czy administracyjne naliczane, choćby przy przygotowywaniu wniosku kredytowego, wyliczaniu zdolności kredytowej. Koszty kredytu gotówkowego mogą znacznie różnić się pomiędzy poszczególnymi bankami.

Funkcjonowanie ustawy antylichwiarskiej sprawia, że zarówno pożyczka jak i kredyt gotówkowy nie mogą mieć oprocentowania wyższego, niż czterokrotność lombardowej stopy ustalanej przez NBP. Natomiast inne koszty kredytu nie są odgórnie ustalone. Oczywiście w bankach rzadko oprocentowanie ustalane jest w maksymalnej wysokości. Banki zarabiają najczęściej na dodatkowych kosztach kredytu, jak prowizja a nie na samych odsetkach.

RRSO przy kredytach gotówkowych jest najwyższa w porównaniu do innych rodzajów kredytów. Wynika to przede wszystkim z faktu, że kredyt gotówkowy jest najmniej zabezpieczony i z tego powodu jest dla banku znacznie bardziej ryzykowny w stosunku do kredytów hipotecznych zabezpieczonych na hipotekach nieruchomości czy kredytach samochodowych. Z drugiej strony kredyt gotówkowy jest najłatwiejszy do uzyskania dla klientów banku.