Analiza kredytu hipotecznego pod kątem RRSO

terminal

 

RRSO to wskaźnik podawany kredytobiorcy obowiązkowo przez banki. Wymusza to prawo, ale czy faktycznie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to właściwa metoda analizy jakości zobowiązania?

Jak wygląda sytuacja z RRSO?

RRSO docelowo przedstawia nie tylko czyste oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale też wszelkie koszty dodatkowe, które ponosi kredytobiorca w okresie spłaty. W RRSO występuje wiele pułapek interpretacyjnych. Podstawowy dylemat przy obliczaniu RRSO to dopasowanie okresu, na jaki zaciągasz kredyt hipoteczny. Jeżeli zaczynasz porównywać kredyty hipoteczne na krótki okres, wtedy zauważysz większe RRSO, ale w rzeczywistości spłacisz znacznie mniej. Nie tylko okres spłaty bywa problematyczny przy monitorowaniu wskaźnika. W kredycie hipotecznym masz do czynienia z różnymi rodzajami rat. Najpopularniejsze rozwiązania stosowane przy umowach to raty malejące i równe. Raty malejące to zawsze wyższe RRSO, ale również niższe koszty ostateczne spłaty. Raty malejące umożliwiają skuteczną optymalizację budżetu przez lata spłaty, pomimo wysokiego RRSO w porównywarce kredytowej.

Porównywanie z błędami?

Wszystkie kredyty hipoteczne musisz porównywać według identycznych norm. Trzeba ustalić, czy porównujesz kredyty o identycznym harmonogramie spłaty. W przypadku większej częstotliwości spłat zobowiązania znowu pojawia się problem wzrostu RRSO. Błędy w analizie mogą doprowadzić do sytuacji, kiedy rezygnujesz z faktycznie opłacalnego kredytu hipotecznego na rzecz droższego, wrogiego dla domowych finansów. Wzór na RRSO jest niezrozumiały nawet dla specjalistów branżowych, co wybitnie mówi o niskiej wiarygodności podobnych analiz. Jedyna szansa na właściwą ocenę kredytu hipotecznego to samodzielne rozbicie kosztów każdego zobowiązania, dokładne poznanie własnej zdolności kredytowej, rozmowa z wyspecjalizowanym, najlepiej niezależnym doradcą, pośrednikiem zarejestrowanym w bazie KNF.

Identyczne RRSO, a inne jakościowo kredyty hipoteczne

Nie chodzi o to, że RRSO podaje nieprawdziwe informacje, bo wzór jest znany każdemu z ustawy. Problem polega na tym, że możesz mieć do czynienia z błędnie wyznaczonymi parametrami lub nawet brakami w wiedzy w odniesieniu do rodzaju rat, czy kwestii optymalizacyjnych kredytu hipotecznego. Nawet kredyty hipoteczne o identycznym RRSO mogą różnić się diametralnie w obrębie długoterminowej jakości spłaty, dlatego weź to pod uwagę.